Tag: seguros

Explicaciones Sobre Qué es la Responsabilidad Civil

¿Qué es la responsabilidad civil? Pues bien, partamos de la base de que toda persona es apta de cometer por voluntad, desidia u omisión, mediante culpa o dolo, perjuicios a terceros, o sea, a otras personas. Esto puede contraer efectos penales en el caso de que el acto esté tipificado en el Código jurídico y sea considerado delito, o bien, no llegue a serlo pero de igual modo la ley civil exija su reparación o desagravio. En el caso de padres, tutores y máximos encargados de una institución, son ellos los responsables de los menoscabos originados por quienes actúan bajo su potestad.

Como bien se sabe, en la mayoría de edad, las personas empiezan a ser penal y civilmente responsables de sus actos, siempre y cuando no medie algún tipo de indisposición física o psicológica.

La responsabilidad civil construye su plataforma sobre dos basamentos como son la responsabilidad in eligiendo y la in vigilando, cuales diferencian los compromisos contraídos por elección y control de los daños efectuados por quienes bajo una u otra forma están bajo su tutela legal: a saber, hijos, empleados, alumnos, etc.

He aquí el quid de la cuestión: el seguro de responsabilidad civil radica en traspasar a una compañía la irresolución del costo que algún perjuicio cometido a terceros suponga para la riqueza de una persona, ora física, ora jurídica, a cambio de un determinado valor financiero. Este seguro es en España obligatorio en muchas actividades.

La diferencia del seguro de responsabilidad civil con, por ejemplo, un clásico seguro de automóvil, es que nunca se puede establecer con antelación el importe del perjuicio. Por ende, las indemnizaciones se especifican en virtud de un sinfín de cualidades y datos contextuales que hacen a cada caso excepcional y unitario.

A su vez, las compañías aseguradoras, para calcular las tasas de riego y las primas, determinan en función a estudios estadísticos y actuariales aplicados a cada ámbito laboral, una asiduidad relativa de siniestros y su derivado costo, a lo que le cargan sus costos y la ganancia a alcanzar.

http://www.familiaymujer.com/noticias/articles/seguros-de-responsabilidad-civil.html

Comentarios desactivados en Explicaciones Sobre Qué es la Responsabilidad Civil more...

Más de 46 millones de personas sin seguro de salud en EE.UU.

Más de 46 millones de residentes en Estados Unidos carecían de seguro médico en 2011, reveló una investigación de los Centros de Control de Enfermedades (CDC). Según datos de Buró del Censo, alrededor de 50 millones de personas no tienen seguro de salud, es decir más del 16% de la población del país.

El estudio del CDC también reveló que 58,7 millones (19,2% de la población) no tuvieron seguro médico en algún momento de 2010, mientras que en 2011 el 7% de los menores de 18 años no estaba asegurado, al igual que el 27,9% de los jóvenes de entre 19 y 25 años. En todos los casos, los más afectados fueron los pobres, los hispanos y los desempleados.

Más de 130 millones de estadounidenses carecen de seguro médico dental en Estados Unidos; uno de cada cuatro mayores de 65 años perdieron todos los dientes, y una de cada cinco personas tiene una o dos cavidades malas sin tratamiento; la incidencia aumenta en un 20% cuando se trata de individuos residentes en comunidades de bajos recursos, detalló un estudio del Centro Nacional de Estadísticas sobre Salud (CNES). (1)

Se estima que más de 26 mil adultos en edad laboral mueren cada año de forma prematura en Estados Unidos por falta de seguro médico, señala otra investigación del grupo de defensa del consumidor Families USA. Una cifra récord de 26.100 personas de entre 25 y 64 años murieron por falta de cobertura sanitaria en 2010, frente a los 20.350 fallecidos en 2005 y los 18 mil muertos en 2000, precisa el informe basado en datos de la Oficina del Censo de Estados Unidos, los CDC y el Instituto de Medicina.

En 2010 el presidente Barack Obama promulgó una ley de reforma de los servicios de salud que extiende la cobertura a aproximadamente 30 millones de personas, pero margina a unos 26 millones de residentes. La Ley denominada Affordable Care Act fue presentada por el Partido Demócrata como el mayor éxito político de Obama luego de que administraciones federales desde Harry S. Truman fracasaron al intentar implementarla.

La Ley de Salud de Obama exige la compra obligatoria de un seguro mixto (privado y el gubernamental Medicaid) desde el año 2014, so pena de pagar una elevada multa al Estado. El Partido Republicano la impugnó, pero la Corte Suprema de Justicia la declaró constitucional, y el 29 de junio fue respaldada por el Tribunal Federal de Apelaciones de Ohio. A pesar de ello, otros 16 estados aprobaron medidas vinculantes que contradicen partes de la reforma.

Aunque la Corte Suprema de Justicia avaló la Ley de Salud, una gran cantidad de estadounidenses no accede al servicio médico establecido en la legislación, sobre todo inmigrantes ilegales y la gente más pobre de Estados Unidos, quienes no pueden inscribirse al Medicaid y tampoco son candidatos a los créditos fiscales que ayudan a adquirir cobertura. (2)

Y es que el costo de los seguros médicos se duplicó desde 2001, mientras que los salarios se incrementaron en apenas 34%. Según un cálculo de la organización Kaiser Family Foundation, el promedio anual de gastos de los empleadores para la cobertura familiar ascendió a 15.073 dólares en 2011, un 9% más que en 2010.

Las diferencias salariales en los estados del país complican el panorama. En Carolina del Sur, por ejemplo, un ingreso anual de 16.900 dólares de una familia de tres miembros es demasiado para el Medicaid, pero en Florida, 11 mil dólares al año es muchísimo. En Mississippi, 8.200 dólares anuales es demasiado y en Louisiana y Texas ganar más cinco mil dólares al año priva del derecho al servicio médico.

Los gobernadores de esos cinco estados rechazan la expansión del Medicaid, mientras que los legisladores republicanos se niegan a ampliar las subvenciones del programa médico que beneficia a unos 70 millones de estadounidenses y que supuestamente incluirá a partir de 2014 a otros siete millones.

El recorte de al menos 1.500 millones de dólares a los programas MediCal y Healthy Families en California configura un “panorama sombrío” para los cerca de ocho millones de californianos más pobres, entre ellos niños y personas con discapacidad atendidas por MediCal, así como los 875 mil menores inscritos en Healthy Families, casi la mitad de ellos latinos.

California, considerado el motor de la economía del país, tiene un déficit fiscal de 25.400 millones de dólares y para enfrentar la situación el gobernador demócrata Jerry Brown propuso un ajuste de 12.500 millones. Kelly Hardy, de la organización Children Now, advirtió que cerca de 120 mil niños perderán la cobertura de salud, pues los padres tendrán que escoger entre poner comida en la mesa o proporcionarles servicios de salud.

Por si fuera poco, en enero de este año el gobierno de California encarceló a 147 personas en siete ciudades, incluyendo Los Ángeles, acusadas de fraude en centros asistenciales; y otros 284 individuos fueron acusados por timar a Medicare por 590 millones de dólares. El Consejo Nacional Hispano sobre Envejecimiento dijo que los adultos mayores latinos son los más afectados por el fraude médico.

El hospital Aurora Las Encinas, en Pasadena, enfrenta una demanda por violar los estándares de calidad establecidos en las leyes federales, acumulados desde 2005. Según el diario La Opinión, los acusados, altos oficiales de la institución, forzaron a los empleados a minimizar el cuidado y tratamiento de ciertos pacientes. Entre otras imputaciones, se menciona el incentivo a los trabajadores para hacer trampa en exámenes de competencia, fallas en el monitoreo de pacientes y cobros por tratamientos superfluos a Medicare y Medicaid.

Miami sería el epicentro de los multimillonarios fraudes en Estados Unidos. Hasta marzo al menos 107 personas fueron objeto de una redada bajo sospecha de presentar facturas falsas por valor de 452 millones de dólares a Medicare. Solo en la sureña urbe, 59 de ellos fueron acusados de intentar robar 137 millones al programa de salud financiado por los contribuyentes.

El fiscal federal Wifredo Ferrer detalló que quienes estafan al Medicare son proveedores de equipos médicos y de servicios de salud mental, fisioterapia, atención domiciliaria y VIH Sida. Todos tratan al Medicare como si fuera un cajero automático y tienen algo en común: la codicia.

El grupo Tea Party, ala conservadora del Partido Republicano, es partidario de severos recortes públicos y de la privatización de los seguros médicos. En un sondeo realizado por la televisora CBS y el diario The New York Times en abril de este año, el 75% de los entrevistados consideró que el gobierno federal tiene la responsabilidad de brindar atención médica a los ancianos, y el 56% aseguró que su gobierno tiene una obligación similar con los pobres. La mayoría prefirió aumentar los impuestos a reducir el Medicare.

Déficit de medicamentos y profesionales de la salud

La Ley de Salud establece que el número de médicos de atención primaria debe incrementarse en unos tres mil en los próximos 10 años, pero en todo el país se necesitarán 45 mil nuevos profesionales en ese período, precisó el diario The New York Times.

Autoridades sanitarias federales recomiendan que en una región determinada existan no menos de 80 médicos de asistencia primaria y 105 especialistas por cada 100 mil habitantes, pero en las zonas más pobres de California, del Delta del Mississippi, Detroit y en los suburbios de Phoenix en Arizona apenas se alcanza la mitad de esos requerimientos.

En ese contexto, Estados Unidos tendrá un déficit de más de 62.900 médicos para el año 2015 y esa cifra se duplicará hasta 2025, calcula la Asociación de Colegios Médicos.

Por otro lado, en la última década también se agravó la escasez de medicamentos en los hospitales estadounidenses, donde se reportan carencias de hasta 211 fármacos al año. El problema no es nuevo, pero se ha triplicado en el último lustro, alertó el diario The Washington Times.

El Servicio de Información Farmacéutico de la Universidad de Utah confirmó que solo en el primer trimestre de 2011 la crisis abarcó a 89 medicinas, la mayoría usadas en salas de emergencia, unidades de terapia intensiva y por pacientes con cáncer.

Notas:

1. Solo el 45% de los norteamericanos mayores de dos años visitó una clínica dental en el último año. El 60% de los menores de entre cinco y 17 años tienen cavidades en malas condiciones, y los problemas con la dentadura son cinco veces más comunes que el asma en menores de edad. Entre los negros no-hispanos y los llamados mexicanos-estadounidenses, la falta de cobertura médica se dispara al alza; el 60% de los afronorteamericanos de cualquier edad perdió al menos un diente. Para colmo, las escuelas de odontología gradúan cada año menor cantidad de especialistas que los jubilados, señala el informe del CNES.

2. Casi la mitad de los inmigrantes radicados en Estados Unidos aún depende de la seguridad social tras 20 años de residencia. Datos del Buró Nacional del Censo indican que 43% de los extranjeros -con entrada legal o ilegal- todavía se auxilia de asistencias federales, casi del doble de la tasa de los nativos norteamericanos en similares condiciones familiares, reseñó The Washington Times.

El mismo sondeo encontró que la mayoría de los inmigrantes llevan una compleja vida económica y actualmente integran más del 50% de los agricultores, el 48% de los sirvientes domésticos y el 41% de los taxistas. Entre todos los ciudadanos foráneos, los mexicanos son los que más se acogen a programas de ayuda del gobierno, en un rango de 57%. Por correlación geográfica, Massachusetts es el estado donde peor viven los inmigrantes. Allí un hogar promedio de extranjeros ingresa 66 mil dólares al año, mientras que un grupo familiar estadounidense acumula 89 mil en igual período.

3. El 22 de diciembre de 2011, miles de enfermeras se declararon en paro en California exigiendo respeto a sus derechos básicos y mejores condiciones laborales. La protesta organizada por la Asociación de Enfermeras tuvo como objetivo presionar a las instituciones médicas para renegociar convenios laborales más favorables. Tras 24 horas de paro contra directivos de nueve centros asistenciales en San Francisco y Los Ángeles, las autoridades hospitalarias impidieron a las enfermeras regresar a sus fuentes de trabajo y contrataron a otras especialistas para reemplazarlas temporalmente.

Fuente: http://www.bolpress.com/art.php?Cod=2012081601

Comentarios desactivados en Más de 46 millones de personas sin seguro de salud en EE.UU. more...

¿Qué elegir, un seguro de vida o salud?

“Si algo puede salir mal, saldrá mal”, predice la Ley de Murphy. Si se parte de esta frase pesimista con la que usualmente nos quejamos del  infortunio, también se asume que es mejor prevenir que lamentar. Eso fue exactamente lo que hizo Sofía Salgado, propietaria y fundadora de una empresa nacional de correduría de seguros.

A los 55 años, Salgado fue diagnosticada de cáncer en el cerebro en grado cuatro y después de 11 meses de haber recibido esa desafortunada noticia, falleció. Su hija, Mariela Reynosa, quien ahora dirige su compañía, recuerda que los síntomas que experimentó su madre no indicaban que serían la causa de su muerte.

“Nadie se lo imaginaba (…) ella siempre presentaba fuertes dolores de cabeza y adormecimiento de algunas extremidades. Iba a sus consultas médicas y todo salía normal, pero nadie le recomendó hacerse una tomografía o un ultrasonido. Hoy día sí le doy seguimiento a los dolores de cabeza porque no son normales”, expresa.

Pero la historia no fue completamente negativa para la familia de la empresaria. Al contrario, Salgado había sido astuta. Años antes, ella se había dado cuenta de que necesitaba proteger el futuro de sus hijos, así que adquirió un seguro de vida. Esa misma inversión fue la que le permitió dejar un monto de U$25 mil a su descendencia.

Establecer prioridades

Es comprensible que este tipo de situaciones nos sorprendan. Si la lección cala lo suficiente, es muy probable que algunos concluyan que adquirir un seguro es una buena estrategia. Esa es la parte fácil, lo complicado es decidir cuál de todos los seguros escoger.

Las cinco aseguradoras vigiladas por la Superintendencia de Bancos (SIBOIF) brindan una amplia gama de servicios que podrían resultar abrumadoras para cualquiera: seguros de vida, de accidentes, de automóviles y de daños a propiedades. Dentro de cada una de esas clasificaciones también hay distintas coberturas.

En estos casos, Mariela Reynosa – ahora gerente general de Consultores de Seguros L. Reynosa – aconseja establecer prioridades. Si entre ellas destacan velar por la salud o el futuro de los hijos, existen dos opciones aptas para resolverlas: contratar un seguro de vida o uno de salud.

Ajá, se preguntará, ¿y de esos dos cuál es el que más me conviene? Justo cuando usted formula esta interrogante, probablemente pensará que dicha decisión depende de la edad del futuro asegurado. La realidad es otra, depende de sus prioridades.

Tomemos como ejemplo a Quilalí Urtecho, una joven de 28 años, casada y licenciada en Gestión y Desarrollo del Turismo. En 2010, ella decidió adquirir un seguro de salud. Sus mayores razones para hacerlo: estaba planificando un embarazo, sabía que los gastos de esa etapa serían significativos y, más importante aún, la joven no cotizaba al sistema de seguridad social. Esa fue su solución.

De acuerdo a Reynosa, la decisión de Urtecho generalmente se toma en este tipo de escenarios. “El seguro de salud es un contrato con cláusulas específicas. Se ocupa de inmediato, sea para enfermedades menores (alergias, consulta externa, maternidad) o mayores (trasplantes de órganos, cirugías de corazón abierto o traslados médicos internacionales)”, afirma.

Pero también existen otras situaciones que harían que una persona opte por un seguro de vida en lugar de uno de salud. La misma gerente de Consultores L. Reynosa es un vivo ejemplo de esto. Gracias al ejemplo de su madre, desde los 32 años paga un seguro universal ahorrativo. Cuando su hijo cumpla 18 años, ella podrá retirar un adelanto del monto que tendría que cobrar en caso de que muriese y pagar su educación universitaria en el exterior.

“No necesito estar casada, pero sí necesito un salario superior a los C$15 mil para pagar este seguro. Mi prima anual es de US$500, ¿Qué significa eso? Que la prima depende de la edad. Entre más joven seas, pagás menos. Si vos adquirís tu seguro a los 50 años, tu seguro va a costar más porque vos valés más. Entre más adulto te hacés, hay una gran lista de enfermedades que podés ir adquiriendo”, explica Reynosa.

Para ilustrar esta afirmación, pongamos como ejemplo un plan de pago en dólares correspondiente a un seguro de vida básico que ofrece Seguros Lafise.

Las cifras correspondientes a este seguro son las más baratas de todos los planes ofrecidos por esa empresa, pero si se analizan los rangos de edad se puede ver que los montos van aumentando a medida que el asegurado envejece.

Fuente: http://www.confidencial.com.ni/articulo/7785/iquest-seguro-de-vida-o-salud-definir-prioridades

Comentarios desactivados en ¿Qué elegir, un seguro de vida o salud? more...

«Se estudia dar incentivo fiscal a los seguros de vida y retiro»

Dar un incentivo fiscal interesante, permitiendo que las personas puedan deducir del impuesto a las ganancias aportes de hasta unos $ 7000 por año, es una de las llaves para abrir la puerta hacia el desarrollo del mercado de seguros de vida y de retiro. Así lo considera Gabriel Chaufan, presidente de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro (Avira). Quien también es director general de BBVA Seguros, afirma que si bien en el último año esta industria tuvo un crecimiento de 34% en primas cobradas, hay que observar que se parte de una base pequeña: los fondos totales del sistema equivalen a 0,6% del producto bruto, una tasa muy inferior a la de países como Brasil, Chile o Estados Unidos. La meta es que, plan de estímulos mediante que se está conversando con las autoridades, esa relación se eleve a 1,8% en el año 2020.

Chaufan sostuvo, en diálogo con LA NACION, que se está trabajando con funcionarios del Gobierno para lograr ese objetivo de los incentivos fiscales que, según agregó, deberán ir acompañados de acciones para generar una mayor conciencia para que la población contrate seguros.

En materia impositiva hoy no existe posibilidad de deducir del ingreso imponible de Ganancias los aportes hechos a un seguro de retiro -tal posibilidad quedó anulada en 2008, con la última reforma previsional-, mientras que por seguros de vida sólo se permite descontar por año hasta $ 996,23, una cifra que no se actualiza desde 1991.

Según el directivo, estimular a las personas a tomar seguros de vida y de retiro tendrá efectos positivos como la formación de un mayor mercado de capitales, con más instrumentos de largo plazo que faciliten la financiación al Gobierno y a las empresas.

En el ejercicio anual finalizado en junio de este año, la producción del sector fue de $ 11.947 millones, mientras que se pagan beneficios  -por fallecimientos, invalideces o rentas vitalicias de retiro- por más de $ 10 millones diarios. El directivo consideró que en el crecimiento de la producción del último año impactaron factores como el mayor grado de consumo de productos que llevan atados seguros, y la expansión de los canales de distribución.

–  ¿Siguen vendiendo productos en dólares? ¿Qué problemas les trae la restricción cambiaria?

-Se estaban vendiendo, pero la normativa que obligó a fines del año pasado a repatriar los fondos que las aseguradoras tenían en el exterior cortó la gran mayoría de estos productos, porque justamente se hacían inversiones afuera para calzar las obligaciones con quienes contrataban en dólares.

–  ¿Y qué reacción tuvieron entonces los asegurados?

-Hubo mucha consulta y averiguación, pocos rescates y mucho trasvase a los productos en pesos. Algunas compañías siguieron, pero hoy sólo menos de 5 o 6% de la producción está en dólares. Antes esa  relación era de 10 por ciento.

–  ¿Hay ventas de seguros de vida con capitalización, como opción de ahorro de largo plazo?

-Se vende más el seguro de riesgo, el de vida puro sin capitalización. De todas maneras estamos trabajando en el marco de un plan estratégico planteado por la Superintendencia de Seguros, en dos elementos clave para que se desarrollen los productos: uno es la concientización de la cultura aseguradora y otro es el de incentivos fiscales. Ese elemento es vital en todo el mundo desarrollado. Los incentivos no son para las compañías sino para la sociedad.

–  ¿Y cuánto debería poder deducirse de Ganancias?

-Los montos de hoy están vigentes desde 1991 y lo que hemos hecho es actualizar según la evolución que tuvieron las deducciones por cargas de familia en los últimos años. Eso da un monto de $ 7059 para retiro y de $ 7030 para vida.

– ¿Qué recepción hay en el Gobierno de este tema?

-Muy buena, tanto en la Superintendencia como en el Ministerio de Economía. Ellos entienden la  importancia que tiene esto para el desarrollo del país y para la sociedad, porque es importante que las personas tengan más protección y ahorro para la jubilación.

– ¿Cuál sería el costo fiscal?

-Hay un efecto inmediato pero se minimiza por efectos positivos indirectos. Ese efecto sería de entre 200 a 250 millones de pesos anuales.

– ¿Qué rendimiento están teniendo los fondos del sistema?

-Manejamos cerca de $ 30.000 millones y estamos con rendimientos cercanos al 18% anual.

La percepción de una inflación más alta, ¿no es lo que desincentiva que haya seguros de vida con componente de ahorro?

-En lo que hace a esos productos puede ser; creo que ahí lo principal es la dificultad de las compañías de tener instrumentos que acompañen el nivel de inflación. Respecto de los productos puros de riesgo (el seguro contratado sólo para la  contingencia de muerte) no afecta; creo que la percepción de inseguridad es lo que genera que se incorporen más asegurados.

–  ¿Qué montos se suelen asegurar en los productos de vida?

-Lo sugerido es el equivalente a entre 36 y 48 salarios. Eso le da a la viuda o al viudo entre 3 y 4 años para terminar de acomodarse a la nueva realidad.

– ¿Influyen otros factores para el desarrollo de la industria? ¿La desconfianza por cambios en las normas, por ejemplo?

-Respecto de productos con ahorro, puede ser. Pero esta industria ha respondido en las diversas crisis en forma genuina y sin ayuda del Poder Ejecutivo. En el caso de seguros de retiro estamos trabajando también en un proyecto normativo, para que las compañías puedan vender coberturas que garanticen la permanencia de las personas en el sistema contemplando, por ejemplo, la movilidad [eso implica que si hay un plan corporativo siga vigente, más allá de que el beneficiario cambie de empresa empleadora, algo que hoy no ocurre.

Fuente: http://www.lanacion.com.ar/1502344-se-estudia-dar-incentivo-fiscal-a-los-seguros-de-vida-y-retiro

Comentarios desactivados en «Se estudia dar incentivo fiscal a los seguros de vida y retiro» more...

Seguros de Autos en Córdoba

Ahora podes buscar y comparar los Seguros de Autos disponibles en la provincia de Córdoba en elMejorTrato.com ingresás el modelo de tu automóvil y el código postal y obtenes cotizaciones de de diferentes coberturas de diferentes compañías para que puedas elegir la que más te conviene y solicitarla online para obtenerla sin moverte de tu casa, las compañías de seguros se contactarán con vos.

En menos de un minuto tendrás todas las cotizaciones para asegurar tus autos 0km y los asesores de la compañía que elijas se contactarán contigo para brindarte más información. En la comparación de seguros de auto  podrás ver todas las característas y beneficios que ofrece cada tipo diferente de cobertura de una manera muy fácil de analizar y comparar.

Cada Compañía de Seguros en Córdoba tiene su propia forma de ver el mercado, analizarlo y tomar medidas para Cotizar nuestro auto, en función de esto, no es lo mismo la Cotización de una Aseguradora por ejemplo para un Renault Clio que la que puede tener otra Aseguradora para incluso ese mismo Auto, tomarnos el tiempo para analizar las distintas opciones primero para luego elegir el más adecuado es fundamental, no solo en el ahorro de todos los meses al pagar el Seguro de Auto, sino también en la calidad del Servicio y las características de la Cobertura ofrecida por cada Compañía de Seguros.

Elegí un seguro para tu auto de forma inteligente sabiendo qué es lo que cubre y cuál es la cuota mensual que vas a pagar. Vale la pena recordar, que no siempre el Seguro más económico va a ser la mejor opción, encontrar un punto de balance entre lo barato y la calidad del servicio y la propia Empresa que nos asegura es fundamental y esto se aprende con la experiencia propia y de nuestros amigos y familiares en Córdoba.

Fuente: http://segurosonline.elmejortrato.com/post/Seguros-de-Autos-en-Cordoba.aspx

Comentarios desactivados en Seguros de Autos en Córdoba more...

¿Porqué Contratar un Seguro de Vida?

¿ Porqué un Seguro de Vida ?

Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la protección de las personas que tienen a su cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro. Esto se debe a que el propósito básico del Seguro de Vidaes otorgar una indemnización a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado.

Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la póliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qué tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia, en caso de fallecimiento de quien genera los ingresos del hogar.

De esta forma, el Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro tienen por objeto:

  • Proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado
  • Proveer ingresos para la educación de los hijos
  • Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales)
  • Pagar deudas del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc.
  • Proveer un fondo para una futura jubilación

En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera puede verse amenazada ante la muerte del Asegurado.

Clasificación de los Seguros de Vida

Los Seguros de Vida se pueden clasificar en función de:

  • Su Duración: Seguros Temporarios (la cobertura sólo se otorga durante un determinado plazo de tiempo preestablecido en la póliza) o Seguros de Vida Entera (se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida).
  • El Tipo de Primas: A Prima Nivelada (la prima es constante durante el plazo de pago de primas) y A Prima de Riesgo (la prima aumenta cada año en función a la edad del Asegurado).
  • La Cantidad de Asegurados cubiertos en la Póliza: Seguros Individuales (se cubre a un sólo Asegurado); Seguros Colectivos (se cubre en forma independiente y con una sola póliza, a un determinado número de personas); Seguros de Varias Cabezas (cubren a más de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de Asegurados).

¿Cómo Elegir un Plan de Seguro de Vida?

Cada persona elegirá el seguro en función de sus necesidades y particularidades (edad, género, salud, ocupación, ingresos, etc.). Existe un seguro para cada necesidad y características:

I) Seguros Individuales

a) Seguro Temporario: El Capital se paga después de la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro del plazo convenido para la duración del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Este seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas. Posee una gran variedad de planes diferentes (Renovable Anualmente, Temporario por un número determinado de años, Decreciente, Creciente, Con devolución de Primas; Educacionales, etc.

b) Seguro de Vida Entera: Provee de cobertura al Asegurado durante toda su vida, y la prima es pagadera mientras vive.

c) Seguro de Vida Pagos Limitados: Las primas se pagarán durante un número determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior.

d) Vida Universal: Está orientado al ahorro. Se lo comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilación, o para otros fines específicos (pagar los estudios de un hijo, etc.). La ventaja de este tipo de seguros es la flexibilidad de pago de las primas.

e) Seguro Dotal: Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura, se le abona un Capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro (para pagar la educación de los hijos, obtener una jubilación adicional, etc.).

f) Planes Senior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años.

g) Planes de Aceptación Garantizada: Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por accidente. Son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado.

h) Seguros de Varias Cabezas: Se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el último de los Asegurados.

II) Seguros Colectivos

Se reúnen varios individuos en una sola póliza. El grupo cubierto debe necesariamente tener algún vínculo (profesional, laboral o de otro tipo de asociación). La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos los Asegurados o estar diferenciada por edad.

  • Características: Primas inferiores a las contratadas individualmente, no se requieren reconocimientos médicos a priori, el final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los integrantes a la misma edad (65 o 70 años).
  • Clasificación: Para Empleador-Empleado, Para Grupos Abiertos (Asociaciones, Clubes, etc.), de Deudores, de Sepelio, para Suscriptores de Planes de Ahorro, Obligatorios (para el Personal del Estado).

III) Cláusulas Adicionales

Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la compañía puede ofrecer al Asegurado ciertos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporación de una cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado presente distintas pruebas de asegurabilidad.

Las Cláusulas Adicionales más comunes son: de Accidentes (Indemnización por Muerte Accidental, Indemnización por Pérdidas Parciales por Accidente); de Invalidez (Total y Permanente, Exención del Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente), Cláusulas de Salud (Transplantes, Intervenciones quirúrgicas / no quirúrgicas, Enfermedades Graves, SIDA, Alta Complejidad Médica, Prótesis, Hemodiálisis por Insuficiencia Renal Crónica Ambulatoria, Renta Diaria por Internación); Cláusulas Varias (de Cónyuges y de Cónyuges e Hijos, Hijo Póstumo, Desempleo).

IV) Beneficios Adicionales

Los seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participación de Utilidades y de Intereses Excedentes.

¿ Cómo Elegir la Aseguradora y el Productor ?

El precio no es el único elemento importante cuando se trata de conseguir una buena provisión de seguro. También es importante el servicio que provee el Productor-Asesor que se seleccione, el conocimiento personal que el Asegurado tiene de la reputación de la Compañía,  los antecedentes de la Aseguradora, etc.

¿ Qué se debe buscar en una Aseguradora ?

Verificar que la Compañía esté autorizada para operar en el país por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). De esta forma la SSN puede tomar acción a favor del Asegurado en caso de inconvenientes con a Compañía. Consultar la información que dispone la SSN (por Internet, personalmente, telefónicamente, por correo electrónico, por carta).

¿ Qué se debe buscar en un Productor ?

Un Productor Asesor de Seguros es un profesional que ejerce la actividad de intermediación y asesoramiento en seguros. Pueden desarrollar su tarea para una o varias Aseguradoras y su retribución es una comisión, que perciben en función de las pólizas que venden. Deben estar inscriptos en el «Registro de Productores Asesores de Seguro» que lleva la SSN. Es importante que antes de contratar un seguro, se consulte con un Productor para que éste responda los interrogantes que se tengan, y explique sobre los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos.

¿ Qué se debe saber al contratar un Seguro de Vida ?

La Solicitud de Seguro

Para contratar una póliza de un Seguro de Vida, el Asegurado debe completar un formulario denominado «Solicitud del Seguro«, que requiere información personal y médica, y el tipo de póliza y el monto del Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compañía utiliza ésta información para determinar si emitirá la póliza o no, por lo tanto, es importante que se contesten todas las preguntas, completa y honradamente, de lo contrario la cobertura puede ser afectada. Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier información errónea que se haya hecho puede resultar en la disminución del Capital Asegurado, de la cobertura, en la rescisión o la nulidad de la póliza.

La Selección del Riesgo

La decisión de la Compañía de asegurar la vida de un Asegurado se basa en la solicitud, el examen médico (si es requerido), declaraciones del médico de la persona y cuestionarios especiales. Si una Aseguradora determina que el Asegurable tiene un riesgo de muerte mayor a lo normal, su cobertura se considera un riesgo agravado, lo que significa que la prima será mayor que la de una prima normal o estándar.

Esta clasificación “subestándar” puede variar de una compañía a otra, siendo otra razón para comparar al comprar Seguros de Vida. Una vez contratado el seguro, se debe tener en cuenta que en las pólizas de Seguros de Vida deben estar especificados los casos en que el Asegurado debe denunciar los casos de la agravación del riesgo. Si no lo hace, la Compañía puede rescindir el contrato.

Sobre los Beneficiarios

Es conveniente que:

  • El Beneficiario sepa el tipo de póliza que el Asegurado tiene, cualquier cambio que éste haga y dónde mantiene guardada la misma.
  • El Asegurado nombre un beneficiario adicional (secundario) en caso de que el Beneficiario primario muera antes que él.
  • El Asegurado seleccione cuidadosamente la opción de liquidación del Capital Asegurado, la cual determinará el método por el cual la Compañía pague el beneficio (pago único, en cuotas, etc.).

No es necesario obtener los servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona para hacer un reclamo por una póliza de seguro. Simplemente, se debe comunicar con el productor o Compañía de Seguros. En caso de dudas o inconvenientes, comunicarse con la SSN.

El beneficiario tiene un año, contado desde que conoce la existencia del siniestro, para reclamar la indemnización, pero en ningún caso excederá los tres años, contados desde la ocurrencia del siniestro. Pasado ese plazo, el seguro prescribe.

Inicio de la Cobertura

Siempre hay alguna demora entre la fecha de solicitud y la fecha en la cual el seguro entra en vigor. Durante este período, no hay seguro vigente a no ser que el solicitante haya pagado una prima con la solicitud y se haya emitido un recibo provisional de cobertura.

¿ Qué Sucede si el Asegurado Deja de Pagar Primas ?

Habiendo pagado la primera prima, si el Asegurado no paga las demás antes de su vencimiento, se le otorga un mes adicional como “período de gracia”, durante el cual la póliza permanece en vigor. Se pueden pactar con la Aseguradora “préstamos automáticos” para el pago de primas no abonadas en término. En caso de rescisión de la póliza por falta de pago, el Asegurado puede en cualquier momento restituir el contrato a sus términos originarios, “rehabilitándolo” con el pago de las primas y los intereses correspondientes al plazo durante el cual la póliza estuvo rescindida.

Puntos a tener en cuenta cuando se contrata un Seguro de Vida

  • Inicio y fin de cobertura: En el frente de Póliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de vigencia de la Póliza.
  • Renovación de la Póliza: El Asegurable deberá tener presente que, cuando la cobertura del seguro finalice a una edad avanzada (mayor a 60 años), le será muy difícil renovar o contratar un nuevo seguro (según el plan elegido).
  • Capital Asegurado: El Asegurado debe tener en cuenta si existe alguna reducción de Capital a una determinada edad o por causas especificadas.
  • Cláusulas Adicionales: Se debe tener en cuenta el Capital Asegurado, hasta qué edad lo cubre y cuál es el costo de las mismas.
  • Carencias y/o Franquicias: El Asegurable deberá tener en cuenta si existen estipuladas en la póliza y si las mismas se adecuan a sus necesidades.
  • Seguros de Vida con Ahorro: Se debe tener en cuenta la tasa a la que se efectúa la proyección del Capital acumulable.
  • Pólizas y Certificados: En los Seguros de Vida Individuales, la Compañía está obligada a entregar la Póliza al Asegurado. En los Seguros Colectivos, se le otorga a cada Asegurado un Certificado individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.
  • Pago del beneficio: El beneficio del seguro deberá ser abonado por la Compañía dentro de los 15 días de presentadas las pruebas requeridas.
  • Persona asegurada: El seguro se puede celebrar sobre la vida del Contratante o de un tercero. En este último caso se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.

¿ Dónde se puede obtener Información ? y ¿ Dónde y cómo puede radicarse una Denuncia ?

El personal de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) está dispuesto a suministrarle la información o contestar cualquier pregunta acerca de los Seguros de Vida, sin embargo, el Productor y la Compañía que el Asegurado seleccionó, son los primeros con los que debe comunicarse. Si no se está satisfecho con las respuestas obtenidas, puede comunicarse con la SSN:

 

  • Av. Julio A. Roca 721 – (A1067ABC) – Ciudad Autónoma de Buenos Aires
  • 4338-4000 int. 1009/1022 en el horario de 10:30 a 17:30
  • Correo Electrónico: consultasydenuncias@ssn.gov.ar
Comentarios desactivados en ¿Porqué Contratar un Seguro de Vida? more...

  • Comentarios recientes

  • Copyright © 1996-2018 Seguros de Vida. All rights reserved.

    Hosting Wordpress