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La Póliza de Responsabilidad Civil

La Póliza de Responsabilidad Civil General y de Productos mantiene indemne al asegurado por cuanto éste deba a un tercero como consecuencia de la Responsabilidad Civil en que incurra por el ejercicio de su actividad y por el uso y/o consumo de productos entregados a terceros, con los alcances y límites establecidos en el contrato de seguro. Puede estar definida en base a riesgos nominados, por ejemplo cubriendo la responsabilidad por incendio, explosión, descargas eléctricas, escapes de gas, carteles, ascensores, etc.; o bien puede estar diseñada en base a un espectro más amplio donde se cubre la responsabilidad por los riesgos que no estén expresamente excluidos de la cobertura. Esto dependerá de las características de la actividad y de las necesidades del cliente en cada caso.

http://www.generali.com.ar/-SEGURO/seguro_grandes_empresas/seg_resp_civil.html


Explicaciones Sobre Qué es la Responsabilidad Civil

¿Qué es la responsabilidad civil? Pues bien, partamos de la base de que toda persona es apta de cometer por voluntad, desidia u omisión, mediante culpa o dolo, perjuicios a terceros, o sea, a otras personas. Esto puede contraer efectos penales en el caso de que el acto esté tipificado en el Código jurídico y sea considerado delito, o bien, no llegue a serlo pero de igual modo la ley civil exija su reparación o desagravio. En el caso de padres, tutores y máximos encargados de una institución, son ellos los responsables de los menoscabos originados por quienes actúan bajo su potestad.

Como bien se sabe, en la mayoría de edad, las personas empiezan a ser penal y civilmente responsables de sus actos, siempre y cuando no medie algún tipo de indisposición física o psicológica.

La responsabilidad civil construye su plataforma sobre dos basamentos como son la responsabilidad in eligiendo y la in vigilando, cuales diferencian los compromisos contraídos por elección y control de los daños efectuados por quienes bajo una u otra forma están bajo su tutela legal: a saber, hijos, empleados, alumnos, etc.

He aquí el quid de la cuestión: el seguro de responsabilidad civil radica en traspasar a una compañía la irresolución del costo que algún perjuicio cometido a terceros suponga para la riqueza de una persona, ora física, ora jurídica, a cambio de un determinado valor financiero. Este seguro es en España obligatorio en muchas actividades.

La diferencia del seguro de responsabilidad civil con, por ejemplo, un clásico seguro de automóvil, es que nunca se puede establecer con antelación el importe del perjuicio. Por ende, las indemnizaciones se especifican en virtud de un sinfín de cualidades y datos contextuales que hacen a cada caso excepcional y unitario.

A su vez, las compañías aseguradoras, para calcular las tasas de riego y las primas, determinan en función a estudios estadísticos y actuariales aplicados a cada ámbito laboral, una asiduidad relativa de siniestros y su derivado costo, a lo que le cargan sus costos y la ganancia a alcanzar.

http://www.familiaymujer.com/noticias/articles/seguros-de-responsabilidad-civil.html


España: Aon gestionará los seguros de responsabilidad civil profesional

Se trata del primer seguro de responsabilidad civil profesional específico para ginecólogos y obstetras 29 de noviembre de 2012.-

Aon, líder mundial en gestión de riesgos y correduría de seguros, ha diseñado para la Sociedad Española de Ginecología y Obstetricia (SEGO) el primer seguro de responsabilidad civil profesional específico para ginecólogos y obstetras. Se trata del primer acuerdo alcanzado por una sociedad médica para gestionar el aseguramiento en este ámbito de sus asociados e incluye esta novedosa póliza de responsabilidad civil profesional que por primera vez es única y exclusiva para una especialidad médica.

El seguro, destinado a los socios de la SEGO, contempla cobertura para las reclamaciones derivadas de las prácticas más habituales, pero también para actividades inherentes a su actividad y que hasta ahora no tenían una protección especifica como, por ejemplo, reclamaciones derivadas de daños a crioconservados, reclamaciones derivadas de la reconstrucción de lesiones inestéticas que no comprometan la función reproductiva, inhabilitación profesional, y una serie de coberturas que permitan a los profesionales, en la medida de lo posible, ejercer su profesión con las máximas garantías al contar con un seguro de RC que se adecúa a sus necesidades.

La firma de este acuerdo afianza la posición de liderazgo de Aon en el sector médico y sanitario, y es un ejemplo más del espíritu innovador de la firma a la hora de diseñar productos y servicios adaptados a las necesidades actuales de sus clientes.

La SEGO es la Federación de las Sociedades de Ginecología y Obstetricia de las Comunidades Autónomas de España. Con sus más de 120 años de existencia, tiene el privilegio de ser la Sociedad Científica más antigua de su especialidad en toda Europa. Fue fundada en Madrid el 14 de Junio de 1874, bajo la presidencia del Dr. Francisco Alonso Rubio, con objeto de” estudiar a la mujer en los diferentes estados de su organismo”. En 1987, con ocasión del XXIII Congreso Español celebrado en Oviedo, cambió la anterior denominación de Asociación de Ginecólogos Españoles (AGE) por el actual de Sociedad Española de Ginecología y Obstetricia (SEGO).

http://www.aon.com/spain/noticias/np_convenio_Aon_SEGO.pdf


Mitos de los Seguros de Vida

Quizás seas una de esas personas que creen que “se las saben todas” acerca de los seguros de vida, y tal vez pienses (muy equivocadamente, por cierto) que son un pérdida de tiempo y de dinero. Sin embargo, esas pólizas que tan fácilmente pueden adquirirse a precios que se adaptan a tus propias finanzas  son excelentes recursos que aseguran el bienestar de tus seres queridos en caso de que tú faltes, y que, por eso mismo, te pueden dar una gran tranquilidad mental.

Hoy en día hay seguros de vida  que te devuelven el dinero que inviertes en ellos si nunca llega a usarse en el plazo de tiempo para el que lo compres. Estoy hablando de un tipo de póliza de seguro de vida para menores de 55 años de edad que protege a tu familia, pero que te reintegra todo lo que has pagado si no la usas y si ya no la necesitas cuando se vence su plazo.

Así es: esta póliza de vida -que se llama Return of Premium o ROP- te reembolsa el 100 por ciento de tus pagos después de cierto plazo de tiempo si no mueres. ¡Un verdadero premio por mantenerla y sobrevivir! Por ejemplo, digamos que quieres protección por 20 años y estás pagando 75 dólares al mes; entonces, al cabo de ese tiempo recibirías los 18 mil dólares que pagaste, un dinero que ahora puedes usar para tu retiro,  la educación de tus hijos o  lo que tú quieras.

Entonces, si son tan pero tan importantes y ofrecen tan buenos beneficios, ¿por qué muchas personas a quienes les harían tanta falta no adquieren seguros de vida y se evitan muchos problemas en el futuro? Pues porque tienen ideas preconcebidas y falsas sobre estas pólizas, mitos que quizás les han hecho pensar que si prescienden de un seguro de vida, se ahorrarán tiempo y dinero.

Entre los latinos abundan estos mitos falsos sobre las pólizas de seguro, pero según lo que he escuchado de lectores y oyentes,  algunas de  las ideas más   comunes entre la comunidad hispana son las siguientes:

1.  “Si algo me pasa, mi familia puede regresar a mi país de origen en América Latina”. Nada de eso, pues lo más probable es que tus hijos y tu cónyuge, después de haber vivido en EEUU  durante muchos años quizás, ya no quieran interrumpir sus vidas para regresar a una realidad que ya casi les es ajena, donde tal vez perderían sus oportunidades económicas, de estudio, de naturalización o relaciones personales.

2. “Mis parientes aquí o en América Latina se ocuparán de mi familia” .  Lo más probable es que tus parientes ya tengan bastante trabajo con sus propios hijos y suficientes problemas financieros como para asumir a más familia.

3. “Dios se ocupará de ellos”.  Admiro tu fe, pero recuerda que Dios ayuda al que se ayuda, y que -como decían en mi familia- “a Dios rogando, y con el mazo dando”.

4. “Mi mujer se casará de nuevo y la familia tendrá un nuevo padre”. No es para nada seguro que tu esposa vuelva a conseguir cónyuge si tu faltaras, y si ese fuera el caso, no puedes contar con que esa nueva persona vaya a ocuparse económicamente de los tuyos.

5. “Yo soy joven y saludable y no creo que me vaya a pasar nada malo”. Nadie tiene una bola de cristal para saber cuando le llegará su fin, pero sí se puede poner un dinero aparte cada mes para pagar una póliza que, pase lo que pase, le dará a tu cónyuge y a tus hijos la red de seguridad que necesitan para enfrentarse solos a la vida si ya no pudieran contar contigo.

Fuente: http://www.laopinion.com/Mitos_y_realidades_de_un_seguro_de_vida


¿Porqué Contratar un Seguro de Vida?

¿ Porqué un Seguro de Vida ?

Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la protección de las personas que tienen a su cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro. Esto se debe a que el propósito básico del Seguro de Vidaes otorgar una indemnización a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado.

Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la póliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qué tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia, en caso de fallecimiento de quien genera los ingresos del hogar.

De esta forma, el Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro tienen por objeto:

  • Proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado
  • Proveer ingresos para la educación de los hijos
  • Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales)
  • Pagar deudas del Asegurado, tal como servicios médicos, fúnebres, etc.
  • Proveer un fondo para una futura jubilación

En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad económica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera puede verse amenazada ante la muerte del Asegurado.

Clasificación de los Seguros de Vida

Los Seguros de Vida se pueden clasificar en función de:

  • Su Duración: Seguros Temporarios (la cobertura sólo se otorga durante un determinado plazo de tiempo preestablecido en la póliza) o Seguros de Vida Entera (se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida).
  • El Tipo de Primas: A Prima Nivelada (la prima es constante durante el plazo de pago de primas) y A Prima de Riesgo (la prima aumenta cada año en función a la edad del Asegurado).
  • La Cantidad de Asegurados cubiertos en la Póliza: Seguros Individuales (se cubre a un sólo Asegurado); Seguros Colectivos (se cubre en forma independiente y con una sola póliza, a un determinado número de personas); Seguros de Varias Cabezas (cubren a más de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de Asegurados).

¿Cómo Elegir un Plan de Seguro de Vida?

Cada persona elegirá el seguro en función de sus necesidades y particularidades (edad, género, salud, ocupación, ingresos, etc.). Existe un seguro para cada necesidad y características:

I) Seguros Individuales

a) Seguro Temporario: El Capital se paga después de la muerte del Asegurado si ésta ocurre dentro del plazo convenido para la duración del seguro. Si la persona sobrevive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a favor del Asegurador las primas pagadas. Este seguro tiene la desventaja de que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas. Posee una gran variedad de planes diferentes (Renovable Anualmente, Temporario por un número determinado de años, Decreciente, Creciente, Con devolución de Primas; Educacionales, etc.

b) Seguro de Vida Entera: Provee de cobertura al Asegurado durante toda su vida, y la prima es pagadera mientras vive.

c) Seguro de Vida Pagos Limitados: Las primas se pagarán durante un número determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior.

d) Vida Universal: Está orientado al ahorro. Se lo comercializa proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilación, o para otros fines específicos (pagar los estudios de un hijo, etc.). La ventaja de este tipo de seguros es la flexibilidad de pago de las primas.

e) Seguro Dotal: Provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura, se le abona un Capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro (para pagar la educación de los hijos, obtener una jubilación adicional, etc.).

f) Planes Senior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años.

g) Planes de Aceptación Garantizada: Son planes que otorgan la misma cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años (generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por accidente. Son comercializados a través de la venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración jurada de salud por parte del Asegurado.

h) Seguros de Varias Cabezas: Se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el último de los Asegurados.

II) Seguros Colectivos

Se reúnen varios individuos en una sola póliza. El grupo cubierto debe necesariamente tener algún vínculo (profesional, laboral o de otro tipo de asociación). La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos los Asegurados o estar diferenciada por edad.

  • Características: Primas inferiores a las contratadas individualmente, no se requieren reconocimientos médicos a priori, el final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los integrantes a la misma edad (65 o 70 años).
  • Clasificación: Para Empleador-Empleado, Para Grupos Abiertos (Asociaciones, Clubes, etc.), de Deudores, de Sepelio, para Suscriptores de Planes de Ahorro, Obligatorios (para el Personal del Estado).

III) Cláusulas Adicionales

Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la compañía puede ofrecer al Asegurado ciertos beneficios, suplementarios o adicionales. La incorporación de una cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado presente distintas pruebas de asegurabilidad.

Las Cláusulas Adicionales más comunes son: de Accidentes (Indemnización por Muerte Accidental, Indemnización por Pérdidas Parciales por Accidente); de Invalidez (Total y Permanente, Exención del Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente), Cláusulas de Salud (Transplantes, Intervenciones quirúrgicas / no quirúrgicas, Enfermedades Graves, SIDA, Alta Complejidad Médica, Prótesis, Hemodiálisis por Insuficiencia Renal Crónica Ambulatoria, Renta Diaria por Internación); Cláusulas Varias (de Cónyuges y de Cónyuges e Hijos, Hijo Póstumo, Desempleo).

IV) Beneficios Adicionales

Los seguros pueden otorgar beneficios adicionales que no implican el pago de una prima extra por parte del Asegurado. Los principales son: Participación de Utilidades y de Intereses Excedentes.

¿ Cómo Elegir la Aseguradora y el Productor ?

El precio no es el único elemento importante cuando se trata de conseguir una buena provisión de seguro. También es importante el servicio que provee el Productor-Asesor que se seleccione, el conocimiento personal que el Asegurado tiene de la reputación de la Compañía,  los antecedentes de la Aseguradora, etc.

¿ Qué se debe buscar en una Aseguradora ?

Verificar que la Compañía esté autorizada para operar en el país por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). De esta forma la SSN puede tomar acción a favor del Asegurado en caso de inconvenientes con a Compañía. Consultar la información que dispone la SSN (por Internet, personalmente, telefónicamente, por correo electrónico, por carta).

¿ Qué se debe buscar en un Productor ?

Un Productor Asesor de Seguros es un profesional que ejerce la actividad de intermediación y asesoramiento en seguros. Pueden desarrollar su tarea para una o varias Aseguradoras y su retribución es una comisión, que perciben en función de las pólizas que venden. Deben estar inscriptos en el “Registro de Productores Asesores de Seguro” que lleva la SSN. Es importante que antes de contratar un seguro, se consulte con un Productor para que éste responda los interrogantes que se tengan, y explique sobre los distintos tipos de pólizas a contratar y sus costos.

¿ Qué se debe saber al contratar un Seguro de Vida ?

La Solicitud de Seguro

Para contratar una póliza de un Seguro de Vida, el Asegurado debe completar un formulario denominado “Solicitud del Seguro“, que requiere información personal y médica, y el tipo de póliza y el monto del Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compañía utiliza ésta información para determinar si emitirá la póliza o no, por lo tanto, es importante que se contesten todas las preguntas, completa y honradamente, de lo contrario la cobertura puede ser afectada. Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma y, cualquier información errónea que se haya hecho puede resultar en la disminución del Capital Asegurado, de la cobertura, en la rescisión o la nulidad de la póliza.

La Selección del Riesgo

La decisión de la Compañía de asegurar la vida de un Asegurado se basa en la solicitud, el examen médico (si es requerido), declaraciones del médico de la persona y cuestionarios especiales. Si una Aseguradora determina que el Asegurable tiene un riesgo de muerte mayor a lo normal, su cobertura se considera un riesgo agravado, lo que significa que la prima será mayor que la de una prima normal o estándar.

Esta clasificación “subestándar” puede variar de una compañía a otra, siendo otra razón para comparar al comprar Seguros de Vida. Una vez contratado el seguro, se debe tener en cuenta que en las pólizas de Seguros de Vida deben estar especificados los casos en que el Asegurado debe denunciar los casos de la agravación del riesgo. Si no lo hace, la Compañía puede rescindir el contrato.

Sobre los Beneficiarios

Es conveniente que:

  • El Beneficiario sepa el tipo de póliza que el Asegurado tiene, cualquier cambio que éste haga y dónde mantiene guardada la misma.
  • El Asegurado nombre un beneficiario adicional (secundario) en caso de que el Beneficiario primario muera antes que él.
  • El Asegurado seleccione cuidadosamente la opción de liquidación del Capital Asegurado, la cual determinará el método por el cual la Compañía pague el beneficio (pago único, en cuotas, etc.).

No es necesario obtener los servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona para hacer un reclamo por una póliza de seguro. Simplemente, se debe comunicar con el productor o Compañía de Seguros. En caso de dudas o inconvenientes, comunicarse con la SSN.

El beneficiario tiene un año, contado desde que conoce la existencia del siniestro, para reclamar la indemnización, pero en ningún caso excederá los tres años, contados desde la ocurrencia del siniestro. Pasado ese plazo, el seguro prescribe.

Inicio de la Cobertura

Siempre hay alguna demora entre la fecha de solicitud y la fecha en la cual el seguro entra en vigor. Durante este período, no hay seguro vigente a no ser que el solicitante haya pagado una prima con la solicitud y se haya emitido un recibo provisional de cobertura.

¿ Qué Sucede si el Asegurado Deja de Pagar Primas ?

Habiendo pagado la primera prima, si el Asegurado no paga las demás antes de su vencimiento, se le otorga un mes adicional como “período de gracia”, durante el cual la póliza permanece en vigor. Se pueden pactar con la Aseguradora “préstamos automáticos” para el pago de primas no abonadas en término. En caso de rescisión de la póliza por falta de pago, el Asegurado puede en cualquier momento restituir el contrato a sus términos originarios, “rehabilitándolo” con el pago de las primas y los intereses correspondientes al plazo durante el cual la póliza estuvo rescindida.

Puntos a tener en cuenta cuando se contrata un Seguro de Vida

  • Inicio y fin de cobertura: En el frente de Póliza debe estar claramente especificado el inicio y el fin de vigencia de la Póliza.
  • Renovación de la Póliza: El Asegurable deberá tener presente que, cuando la cobertura del seguro finalice a una edad avanzada (mayor a 60 años), le será muy difícil renovar o contratar un nuevo seguro (según el plan elegido).
  • Capital Asegurado: El Asegurado debe tener en cuenta si existe alguna reducción de Capital a una determinada edad o por causas especificadas.
  • Cláusulas Adicionales: Se debe tener en cuenta el Capital Asegurado, hasta qué edad lo cubre y cuál es el costo de las mismas.
  • Carencias y/o Franquicias: El Asegurable deberá tener en cuenta si existen estipuladas en la póliza y si las mismas se adecuan a sus necesidades.
  • Seguros de Vida con Ahorro: Se debe tener en cuenta la tasa a la que se efectúa la proyección del Capital acumulable.
  • Pólizas y Certificados: En los Seguros de Vida Individuales, la Compañía está obligada a entregar la Póliza al Asegurado. En los Seguros Colectivos, se le otorga a cada Asegurado un Certificado individual de cobertura mientras que la póliza es entregada al Tomador/Contratante.
  • Pago del beneficio: El beneficio del seguro deberá ser abonado por la Compañía dentro de los 15 días de presentadas las pruebas requeridas.
  • Persona asegurada: El seguro se puede celebrar sobre la vida del Contratante o de un tercero. En este último caso se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.

¿ Dónde se puede obtener Información ? y ¿ Dónde y cómo puede radicarse una Denuncia ?

El personal de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) está dispuesto a suministrarle la información o contestar cualquier pregunta acerca de los Seguros de Vida, sin embargo, el Productor y la Compañía que el Asegurado seleccionó, son los primeros con los que debe comunicarse. Si no se está satisfecho con las respuestas obtenidas, puede comunicarse con la SSN:

 

  • Av. Julio A. Roca 721 – (A1067ABC) – Ciudad Autónoma de Buenos Aires
  • 4338-4000 int. 1009/1022 en el horario de 10:30 a 17:30
  • Correo Electrónico: consultasydenuncias@ssn.gov.ar

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